Как приобрести новогодний подарок в долг
Россияне уже привыкли жить в кредит: объем потребительского кредитования по сравнению с прошлым годом вырос почти в 5 раз. Поэтому в канун новогодних праздников перед многими уже не стоит вопрос, где взять деньги на бесчисленные подарки и на само торжество. С помощью экспресс-кредитов и кредитных карт все эти проблемы разрешимы. Остается только выбрать приемлемый вариант.
Экспресс-презенты
По данным исследования, проведенного специалистами Хоум Кредит энд Финанс Банк, объем рынка потребительского кредитования России к 2006 году может увеличиться до 2 млрд. долларов. Как отмечается в материалах исследования, на 1 июля объем рынка кредитования физических лиц составлял 433 млрд. рублей, при этом 51, 6% от общего объема кредитов физическим лицам приходилось на нецелевые кредиты, 8, 8% - на приобретение определенных товаров и услуг. Объем рынка экспресс-кредитов для покупки товаров в магазинах, являющихся партнерами банков, составлял на 1 июля 2004 года 38 млрд. рублей. Общий рост объема рынка потребительского кредитования с июня 2003 года по июнь 2004 года составил, по данным банка, 475%. Активнее всего работают на рынке экспресс-кредитования банки "Первое
О. В. К. " , "Русский Стандарт" , Дельта-Банк, Хоум Кредит энд Финанс Банк. Они подходят потенциальным заемщикам, которые предпочитают покупать подарки в крупных торговых сетях, таких как "М. Видео" , "Техносила" , "МИР" , "Партия" , "Эльдорадо" и в интернет-магазинах. Если ваш ежемесячный доход до 15 тыс. рублей, вам уже исполнилось 23 года, но вы не старше 45 лет, имеете среднее образование и являетесь коммерческим или государственным служащим (таким характеристикам соответствует 25-33% всех российских граждан), то получить потребительский кредит вам будет совсем нетрудно. Схема оформления экспресс-кредита проста. В магазине достаточно предоставить два документа (паспорт и, например, водительские права), внести первоначальный взнос (от 20 до 50% стоимости товара) и быть готовым вносить ежемесячно равными платежами заемную сумму и проценты (см. таблицу на странице 20).
Стандартная схема покупки товара в кредит в интернет-магазине выглядит так: надо выбрать в интернет-магазине товар, скачать анкету, заполнить ее и отправить по электронной почте на адрес магазина, указав номер заказа. Операторы свяжутся с вами и сообщат предварительное решение банка, размер кредита и дату доставки товара. Когда товар доставят на дом, вы предъявите указанные в анкете документы и их ксерокопии. Сотрудник магазина свяжется с банком и получит окончательный ответ по поводу кредита. Тогда вы заплатите продавцу первый взнос и получите выбранный товар. Погашение кредита происходит равными долями в соответствии с графиком платежей. Правда, погашать кредит придется либо в банкоматах банка, если такая функция предусмотрена, либо в отделении банка. Банки, ожидая увеличения спроса на потребительские кредиты в предновогодние дни, уже начинают борьбу за потенциального заемщика. Так, Хоум Кредит энд Финанс Банк в ноябре объявил о начале новогодней акции "Все товары по 10 рублей" , по которой покупатели смогут приобрести подарки друзьям и близким, заплатив всего 10 рублей в качестве первоначального взноса.
Подарок по кредитной карте
Новогодний подарок можно также приобрести, воспользовавшись кредитной картой. Если у вас есть определенные предпочтения в торговых точках и банках, можно получить кредитную карту с особыми условиями для использования в определенных магазинах. Кредитные карты наиболее активно распространяют совместно с торговыми сетями Дельта-Банк, Ситибанк, банк "Первое О. В. К. ". При этом, оформив карту в одной из сетей, расплачиваться ею и покупать товары в кредит можно в разных магазинах. Правда, по совместным программам условия лучше. Так, ставка кредитования по программе Ситибанка "Заплати в рассрочку" составляет 1 % в месяц, а в других магазинах и компаниях - 2%. МДМ-Банк предлагает владельцам дисконтных карт сети "Седьмой континент" пониженный процент по кредиту - 16% годовых в валюте (обычно 20%) и 18% в рублях (обычно 23%).
Большинство банков сейчас разворачивает программы кредитования по кредитной карте, которую можно получить в магазине сразу после подачи заявки. Кредит по карте можно расходовать постепенно вплоть до истечения срока договора или снять сумму кредита в банкомате наличными и потратить на приобретение товаров и услуг там, где не принимают к оплате банковские карты. Можно самостоятельно выбрать наиболее удобный для себя график погашения кредита, а средства, внесенные в счет погашения кредита по карте, можно "одолжить" повторно. В предпраздничный период по программам кредитования по картам банки также планируют предложить более низкие процентные ставки и подарки. Так, в МДМ-Банке с 15 ноября по 31 декабря будут снижены ставки по "карточному" кредиту и заемщикам подарят новогодний сувенир.
Что предпочесть
Чтобы не ошибиться с выбором кредита в предпраздничный период, стоит взвесить все плюсы и минусы каждого из видов кредитования. Директор Центра разработки розничных продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов рассказал Газете: "Выбор кредита зависит от того, где клиент собирается делать покупки. Если это торговая организация, на территории которой есть представительства банков со своими кредитными программами, то можно воспользоваться экспресс-кредитом. Но если клиент хочет покупать товары в различных магазинах, то кредитная карта удобнее, поскольку она обеспечивает быстроту получения кредита и удобство расчетов. Кроме того, как правило, в предновогоднюю пору торговые организации делают скидки на товары и даже дарят подарки покупателям. Но при выборе вида кредита я бы порекомендовал гражданам предварительно сравнивать условия программ экспресс-кредитования и кредитных карт, в том числе величину кредитного лимита по программе, процентную ставку, срок пользования кредитом, метод погашения ежемесячных платежей. Кроме того, нелишним будет выяснить у торговой организации возможность снизить свои издержки при приобретении товара по той или иной кредитной программе".
Важным для заемщика является также выбор валюты кредитования, особенно в период снижения курса доллара по отношению к рублю. Начальник управления развития розничного бизнеса ОргрэсБанка Альберт Звездочкин полагает, что сейчас выгоднее получать кредит в долларах: "Процентные ставки по кредиту в долларах ниже, чем по рублевому. При этом курс рубля укрепляется по отношению к доллару. Это значит, что при погашении долларового кредита клиент, получающий зарплату в рублях, выиграет".
Пластиковый сюрприз
В наши меркантильные времена стало вполне привычным делом преподносить в качестве презента деньги в конверте или подарочные сертификаты, которые предлагают многие магазины. В этом случае близкий человек имеет возможность сам выбирать себе подарок. Но преподнести в качестве подарка можно и пластиковую карту, в том числе кредитную, с любой суммой на счете.Правда, по российскому законодательству открывать карточный счет другому лицу без его ведома нельзя. При открытии счета необходимо присутствие человека, на чье имя его открывают. Будущий владелец карточного счета должен самостоятельно оформить договор с банком на открытие карточного счета и поставить свою подпись на карте при ее получении. Однако и из этой ситуации есть выход, если вы хотите преподнести сюрприз: можно оформить все необходимые документы на открытие счета третьему лицу, имея при себе доверенность от этого лица. Правда, в этом случае будущего владельца карты придется заблаговременно поставить в известность о готовящемся подарке, ведь получить карту в банке должен непосредственно тот человек, чье имя указано на карте.
Более простой способ сделать карточный подарок - открыть карточку на имя другого человека, но чтобы она была привязана к вашему карточному счету. Для этого надо прийти в банк и написать заявление на открытие так называемой прилинкованной карточки . "По всем операциям, осуществляемым по дополнительной карте, денежные средства будут списываться с карточного счета владельца основной карты. Если по карточному счету установлен кредитный лимит, то держатель дополнительной карточки получает возможность проводить операции по карте в кредит. При этом обязательства по погашению кредита несет владелец основной карты" , - пояснил Альберт Звездочкин. Это в целом упрощает процедуру, но избежать присутствия в банке того, кому вы хотите подарить карточку, не удастся: по правилам большинства банков владелец карточки обязан поставить подпись на карте и заполнить документы на ее обслуживание в присутствии сотрудника банка. В этих случаях "эффекта неожиданности" можно достигнуть только одним способом - зайти вместе с тем, кому предназначается карточка, в банк и прямо на месте сделать подарок. Единственный способ подарить пластиковую карточку втайне от одариваемого - это открыть ее на свое имя и просто передать в пользование другому лицу. Хоть этот способ также противоречит правилам банков и платежных систем, но по закону никаких санкций по отношению к такому клиенту банки применить не могут.
Графические материалы:
Условия открытия и обслуживания кредитных карт в российских банках
Условия предоставления потребительских кредитов
Материалы доступны в бумажной версии издания
