Вклады. В октябре заметной динамики на рынке депозитов для частных лиц не наблюдалось. Однако уже скоро наступит оживление, вызванное традиционными сезонными предложениями.
После летнего "кризиса доверия" многие банки были вынуждены повысить ставки по вкладам или ввести более привлекательные продукты (см. "Ф." N36). Однако сейчас на рынке частных депозитов наступило временное затишье: за последний месяц в большинстве кредитных институтов ставки остались на прежнем уровне. Как события будут развиваться дальше, вопрос спорный. С одной стороны, можно ожидать, что вступление банков в систему страхования вкладов (см. стр. 30) повлечет за собой понижение ставок, поскольку участникам системы придется платить взносы в Фонд страхования вкладов, что увеличит их издержки, и кое-кто попытается решить эту проблему за счет снижения доходности по депозитам. С другой - ставки могут повыситься, так как после завершения отбора банков будут являться единственным стимулом для привлечения клиентов. В самом деле, по данным ЦБ, большинство частных депозитов - 80-85% - представляют собой суммы до 100 тыс. рублей, возврат которых закон гарантирует уже через 17 дней после отзыва лицензии у банка - участника системы страхования. Основным орудием конкуренции среди банков они станут не раньше чем через несколько месяцев, когда в систему будет принято большинство банков. По закону первая очередь проверок должна завершиться к марту 2005 года, после чего будут рассматриваться повторные заявки.
Однако в ближайшее время - уже в ноябре - можно ожидать традиционного повышения ставок и появления новых продуктов в преддверии новогодних праздников. Обычно доходность сезонных предложений на 0, 5-2 процентных пункта выше стандартных.
В регионах празднование Нового года уже началось. Так, екатеринбургский СКВ-банк на прошлой неделе предложил своим клиентам новый вклад "Рождественский" сроком на 91 день и минимальной суммой
10 тыс. рублей. Его доходность составляет 12, 5% годовых, тогда как по ранее существовавшему вкладу "Депозит" ставка при аналогичных сроке и сумме была 12%, а по вкладу "Отпускной" - только 9, 5%. Саратовский банк "Экспресс-Волга" на прошлой неделе также ввел новый трехмесячный вклад "Праздничный" с минимальной суммой взноса 10 тыс. рублей и ставкой 12% годовых.
При этом сезонные вклады заключают в себе уловку. Чаще всего их срок не превышает двух-трех месяцев. И если клиент по их истечении не забирает вклад, то он автоматически пролонгируется на обычных условиях, то есть по более низким ставкам.
Другие кредитные организации новогодних предложений пока не делают, зато вводят новые продукты. Так, в московском Витас-банке появился вклад "Привлекательный" со сроком действия договора от одного года. Его особенность заключается в том, что при досрочном расторжении договора проценты начисляются на основании фактического срока размещения средств: так если деньги пролежали менее месяца, то ставка составит 1% годовых в рублях, от месяца до трех - 5%, от трех до полугода - 6, 5%, от полугода до девяти месяцев - 7, 5%, от девяти месяцев до года - 9%, свыше года - 12% годовых. Обычно при досрочном расторжении договора банки либо вообще не выплачивают проценты, либо они равняются ставкам по вкладам до востребования (не более 1%).
Банк "Сосьете Женераль Восток" сделал предложение молодым людям в возрасте от 14 до 18 лет, - при наличии разрешения родителей они могут открыть текущий и срочный вклады в рублях, долларах или евро. Минимальный взнос по текущему вкладу-150 либо эквивалент в рублях. Срочный вклад открывается на сумму не менее $500. Впоследствии клиенты смогут получить образовательный кредит на льготных условиях.
Московский кредитный банк предложил для пенсионеров вклад "Достояние" с возможностью ежемесячного получения процентов, внесения дополнительных взносов в течение всего срока действия депозита. Минимальная сумма составляет 1 тыс. рублей или $50. Рублевые ставки - от 10, 5 до 11, 75% годовых, валютные от 7, 5 до 8, 75%. Газэнергопромбанк увеличил максимальные сроки размещения валюты в долларах и евро по вкладу "Капитал" с одного года до полутора лет. Процентная ставка - 7, 7% годовых в долларах и 6, 6% в евро. Минимальная сумма вклада составляет 15 тыс. в каждой валюте.
Гута-банк ввел новый вклад "Классический накопительный" с первоначальным взносом 3 тыс. рублей или 1200. Депозит является пополняемым, минимальный размер дополнительного взноса составляет 1, 5 тыс. рублей или $100, а размер ставок - от 8, 75 до 10, 25% в рублях и от 5, 25 до 7% в валюте в зависимости от суммы первоначального взноса. Главная особенность депозита заключается в том, что если накопленная сумма достигает следующего порога минимального взноса, то при пролонгации договора процентная ставка возрастает.
